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第三方支付不能靠备付金躺着赚利息了
    发布日期:2018-12-06 来源: 每日商报

  什么都不做,一年的利息超过一百亿。钱从哪里来?再过一个多月,微信等第三方支付机构躺着就能赚利息的日子就将彻底宣告结束。这又是怎么回事呢?

  央行并非第一次出手

  近日,央行准备向支付机构出手了。部分支付机构收到了央行特急文件《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》(银支付〔2018〕238号,简称“238号文”)。

  文件中要求,支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的,应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户,规定可以保留的账户除外。也就是说,以后支付机构不能自己拿着备付金吃利息了。

  事实上,这不是第一次。央行对这一切早有动作。

  去年1月,央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》,规定:从4月17日起,支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户,该账户资金暂不计付利息,由央行监管,支付机构不得挪用、占用客户备付金,首次备付金交存的平均比例为20%左右。

  在实施8个多月后,央行二度出手,去年末决定从2018年起支付机构客户备付金集中交存比例将由20%左右提高至50%左右。

  今年6月,央行再度出手,最终决定将全部客户备付金集中存管,要求自今年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。

  为什么要动这块奶酪?

  什么是备付金?相信大家一定有过网上购物体验,我们购物之后,钱是给电商平台的,只有当我们收到货点确认收货,或者隔一段时间系统自动确认收货之后,钱才会从平台划到商家那里。我们购物时付给支付机构的钱,就是客户备付金。

  而一般情况下,大家收到货后很少会去主动确认收货,通常都是让系统自动确认收货,电商平台一般情况下会在卖家发货15天-30天后自动确认收货。

  也就是说,我们所支付的钱要在支付机构中待上半个月至一个月的时间。这段时间,我们的钱就归支付机构支配了,而中国的电商又非常发达,每天都有无数人买买买,这可是一笔很大的资金啊!

  央行数据显示,2013年客户备付金仅为1266亿元,到了2018年4月升至4606亿元。截至5月末,货币当局资产负债表中的非金融机构存款为5009.23亿元。按照上缴50%比例测算,支付机构客户备付金总规模已经超过1万亿元了。而这么大一笔钱,去哪里了,你知道吗?

  答案是显而易见的。有些第三方支付机构拿着这些钱去给金融资产、楼市、股市加杠杆,躺着赚利差。央行就曾查到过,某些支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放,平均每家支付机构开立客户备付金账户13个,最多的开立客户备付金账户达70个。“这些违规举动肯定是不被允许的,所以央行才要发文,加强这方面的监管。”易观金融中心高级分析师王蓬博说。

  实现100%集中交存,有什么影响?王蓬博说,对普通消费者没什么影响,你照样网购照常支付,无非是你的钱支付机构不能拿去用了。这些支付机构,受影响最大。

  据报道,支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量,按照协议存款的方式计算的。协议存款的价格区间基本是在年化3%左右,高的可以达到4%以上。以财付通为例,目前沉淀的客户备付金一年的利息收入保守也有几十亿。而一些小的支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿到50亿,那么一年在银行获得的利息就能有一个亿以上。

  融360分析师刘银平认为,备付金集中交付之后,对微信这样的巨头支付机构影响有限;但对那些主要依靠备付金收入存活的小机构来说,可就麻烦了。部分小型机构有可能被淘汰,支付牌照的价值也有可能因此缩水。不过,这一举措可以有效防范支付机构挪用客户备付金等风险问题,用户的资金将更加安全。